Morosidad sistema financiero abril 2010

Según los datos oficiales del Banco de España, la morosidad de los créditos concedidos por bancos, cajas, cooperativas y establecimientos financieros de crédito (EFC) a particulares y empresas alcanzó en el mes de abril el 5,49%. Esta cifra representa la más alta desde marzo de 1996.

Asimismo, la cifra indica un repunte del 0,16 puntos respecto al nivel de marzo (5,33%) y es casi un punto superior desde hace un año (4,51%).

Los EFC cerraron abril con una morosidad del 10,70%, el mismo nivel que en marzo y el más alto desde 1994, las cajas de ahorro, alcanzaron un ratio del 5,51%.

Las entidades más grandes, los bancos, alcanzaron una morosidad del 5,40%, la más elevada desde 1995 y las cooperativas de crédito llegaron al 4,08%, la cota más alta desde 1997.

Créditos concedidos en abril:

• Cajas: 48.760 millones
• Bancos: 42.760 millones
• EFC: 4.473 millones
• Cooperativas: 3.950 millones

En cuanto a los más sufridos por los morosos, tenemos:

• Bancos: mora del 11,28%
• Cajas: mora del 10,60%
• Cooperativas: mora del 8,74%
• EFC: mora del 6,98%

Costos tarjetas 2010

Lamentablemente los usuarios de tarjetas tendrán un costo mayor durante el año 2010. Los clientes que tengan que renovar sus tarjetas en mayo pagarán de media un 5,38% más por las de débito y un 3,23% por las de crédito con respecto a los datos de renovación 2009.

Se calcula que la cuota media en mayo en relación con la tarjeta de débito era de 16,84 euros, (un aumento de 0,86 euros), y la de crédito era de 33,48 euros (1,05 euros más que en 2009).

Si comparamos las tarifas abonadas en abril, con las que abonaron los clientes en mayo, las tarjetas de débito se encarecieron un 0,53% y las de crédito un 0,26%.

Por otra parte, en cuanto a mantenimiento de cuenta corriente y de ahorro hubo un leve incremento comparando lo que hace un año costaba. En concreto, en mayo de este año costaron 21,75 euros, un 4,5% más que en mayo de 2009, y la cuenta ahorro, 21,11 euros, un 5,76% más.

Cabe mencionar que son datos promedios, y que en muchas entidades se exime a sus clientes de este pago si domicilian su nómina, recibos o contratan planes de pensiones, entre otros productos.

Finalmente, la tarifa que las entidades financieras para descubiertos se situaba en mayo en 11,77 euros, un 12% más que hace un año.

¿Qué sucederá con CajaSur?

La noticia de que el Banco de España ha intervenido una segunda caja de ahorros regional desde 2008, ya ha sido difundida.

Fue el turno del banco CajaSur, que se encontraba en grandes dificultades financieras. Parece ser que la gestión de la Iglesia Católica, no ha sido del todo buena, y terminó cayendo bajo la tutela pública, después de fracasar la fusión con Unicaja.

Se estima que CajaSur registró una pérdida de 596 millones de euros en 2009, lo que sería estar al borde de la bancarrota. En consecuencia, esto ha obligado a inyectar 550 millones de euros para volver a poner a flote al establecimiento.

Recordemos que anteriormente, se había rescatado a la Caja de Ahorros de Castilla-La Mancha (CCM), en marzo de 2008, al comienzo de la crisis.

¿Entonces, qué sucederá con los clientes de CajaSur?

Según un comunicado emitido por el Banco de España, se ha logrado dar tranquilidad a los ahorristas, en fin, evitar una corrida.

¿Qué sucederá con los ahorros?

Se destaca que la entidad cuenta con una garantía de 100.000 euros por cada titular de una cuenta bancaria. Es decir, no habría problemas graves hasta aquí.

¿Y si falta liquidez?

Esto será cubierto por la inyección que el FROB ha anunciado, valuada en 550 millones de euros para asegurarla.

¿Si contraté una hipoteca, puedo tener problemas?

Claramente, no. Uno nunca dejará de ser deudor…

¿Qué destino les depara a los fondos de pensiones o de inversión?

Se calcula que no tendrán ninguna variación, a no ser que se haga alguna reconstrucción de carteras, generando activos de mayor disponibilidad a corto plazo, siempre para dar seguridad de que el dinero existe.

Bancopopular-e beneficios 2009

No a todos les ha ido mal en 2009 y uno de ellos es Bancopopular-e, la filial online que posee Banco Popular, logró cerrar 2009 obteniendo un beneficio atribuido de 10,2 millones de euros, respecto a los 1,5 millones de euros de 2008, esto significa haber multiplicado por casi siete el resultado del pasado ejercicio.

Estos buenos resultados del año se obtuvieron a partir de una mejora de los márgenes, así como al impulso de las líneas de negocio más rentables y al control de los costes a partir de la mejora de los procesos operativos que ubicó su ratio de eficiencia en el 22,3%.

Mientras que, los márgenes de la cuenta de resultados presentaron una evolución positiva, debido a que el margen de intereses se incrementó un 2%, el margen bruto, un 3% y el margen típico de explotación más del 100%.

Los depósitos han crecido en 151,2 millones de euros (+91%), llegando a los 318,2 millones de euros, las hipotecas a particulares lo hicieron en 18,7 millones de euros (+4%), llegaron a los 529,5 millones de euros al cierre del ejercicio.

Obama lanza una reforma financiera

Parece dar pasos firmes el presidente de Estados Unidos Barack Obama, con la decisión tomada contra el sector bancario al presentar las nuevas medidas que introducirá en el proyecto de reforma de la regulación financiera. Estos cambios pretenden introducir una serie de límites al tamaño de la banca y sus vías de ingresos.

Dichos posibles cambios, sin haberse introducido ya generaron que el Dow Jones cayera un 2% siendo el mayor descenso desde Octubre pasado.

Quizás Barack Obama, se ha puesto firme ante el año electoral que renovará al Congreso y al Senado, además del descontento entre los votantes y lo insatisfechos de los estadounidenses en general. Justificó estas esperadas medidas debido a la necesidad de proteger a la economía de crisis futuras, además de comunicarles a los contribuyentes que nunca más serán rehenes de este tipo de entidades financieras.

Estos próximos cambios, a falta de detalles y a la espera de la aprobación por parte del Congreso y a que la oposición, los republicanos, y la propia banca intente frenar el proyecto.

Desde la Administración se intenta imponer nuevos límites al tamaño de los bancos, evitando que estos tengan cierto nivel de tamaño y actuando sobre la cuota de mercado. Si bien existen dichos límites y de esta manera ninguna entidad financiera puede tener el poder de controlar más del 10% de los depósitos del país. Este límite está vigente desde 1994, pero se desea aplicarlo a otros elementos del pasivo de la banca, a los depósitos, “aún sin saberse cuál serán los topes y si este porcentaje respecto al límite seguirá en el 10% o bajará.

Otros de los obstáculos que enfrenta la banca, es que el proyecto les prohibirá a las entidades de banca comercial, las que captan los depósitos de sus clientes, el operar en los mercados para su propio beneficio, este tipo de práctica se la denomina -Propietary Trading-. Así como no podrán tener la propiedad, ni invertir, ni asesorar a los hedge funds y sociedades de capital riesgo.

La queja en cuanto este aspecto, desde las entidades, es que les aplicarán estas restricciones, limitándoles las vías de ingresos del sector, además de ponerles barreras entre la actividad minorista y la banca de inversión.

Las más afectadas por estos cambios serán Goldman Sachs o Morgan Stanley, y entidades de ese perfil, ya que aún obtienen parte de sus ingresos del Propietary Trading Golman Sach llega al 12%, más allá de que la crisis las hizo virar de bancos de inversión a bancos holding. Tanto el Bank of America, Citi como el JPMorgan, deberán también disminuir su actividad.

Por ahora es todo especulación, a partir de los cambios anunciados, sin saberse a ciencia cierta si estas modificaciones que se desconoce si afectarán únicamente a los bancos de EEUU o a los extranjeros que operan en EE.UU., este hecho ha generado que la cotización de la banca cayera.

Entre estos descensos el mayor le correspondió a JPMorgan, este es el segundo banco de EE.UU. por activos, cayó un 6,59%, hasta 40,54 dólares. Mientra que, los bancos de inversión, Goldman Sachs un 4,12% y Morgan Stanley un 4,21%. Según la opinión de los expertos, ponen en duda que la reforma pueda ser aprobada por el Congreso, tal vez por las presiones y la incertidumbre que pueda traer.

Para tener en claro los puntos sobresalientes:

-Brack Obama pretende poner un límite al tamaño y la actividad de la banca como una forma de evitar futuras crisis.
-Lo que este proyecto, pretende es restringir las cuotas de mercado que puede poseer las entidades bancarias y las actividades que estas pueden realizar por cuenta propia.
-Todavía no se tiene un pleno conocimiento en detalle, por lo que solo hay opiniones alrededor y especulaciones respecto al impacto sobre la banca.

Media de los tipos hipotecarios zona euro

Se ha producido un descenso en la media de los tipos de interés de los créditos para adquirir una vivienda y que son concedidos a los hogares, dentro de la zona del euro. Así es que ha bajado otra vez en Noviembre, salvo para aquellos con periodo inicial de fijación del tipo de más de 5 años y hasta 10 años.

La media de los tipos de los créditos hipotecarios a una tasa variable y que tiene un período inicial de fijación hasta 1 año cayó en Noviembre pasado hasta llegar al 2,72%, respecto al 2,78% del mes anterior y frente al 5,63% de 1 año antes.

Mientras que, los préstamos hipotecarios que cuentan con un periodo inicial de fijación del tipo de más de 1 año y hasta 5 años, bajó en Noviembre de 2009 hasta el 3,97%, frente al 4,02% de Octubre. Dichos créditos hipotecarios un año antes, en Noviembre de 2008, habían llegado al 5,34%.

Respecto a los créditos hipotecarios con un periodo inicial de fijación del tipo de más de 5 años y hasta 10 años, se elevaron en Noviembre 1 punto básico, hasta al 4,46% y los tipos de interés hipotecarios registran una tendencia bajista desde Octubre de 2008.

Además se ha conocido que, el consejo de gobierno del BCE mantendrá por un período de algunos meses los tipos de interés oficiales, ya que es su tasa para la puja respecto a operaciones de refinanciación, en el 1%. Ya desde inicios del mes de Octubre de 2008, el BCE bajo los tipos de interés en 3,25 puntos porcentuales como medida para estimular el crecimiento económico del área del euro.

Sobre la media ponderada de los depósitos a la vista para sociedades no financieras, esta media marcó un descenso en Noviembre hasta el 0,48%, frente al 0,49% del mes anterior.

Por el lado de los depósitos de hogares con preaviso de 3 meses, estos se ubicaron en Noviembre en el 1,52%, esto es 3 puntos básicos menos que en Octubre, mientras que los depósitos de hogares con un vencimiento de más de 2 años han subido 1 punto básico, hasta ser del 2,56% en el mismo periodo.

En cuanto a los descubiertos de crédito, estos han caído en Noviembre hasta el 9,08%, frente al 9,16% del mes anterior. Y los créditos hasta 1 millón de euros a sociedades no financieras y que cuentan con tipos variables o con un periodo inicial de fijación hasta 1 año subieron en Noviembre hasta el 3,34%, respecto al 3,33% de Octubre.

Comisiones bancarias

Entre los aumentos con que nos ha recibido 2010, se encuentran los referidos a las comisiones que debe pagar el cliente bancario. Por realizar una transferencia pueden cobrarnos hasta un 10% más que hace 1 año, desde las entidades, se defienden que estas tarifas sólo reflejan el coste del servicio.

Solamente en los últimos 5 años, ciertas comisiones, como las referidas a las tarjetas, registraron una subida del 50%. Además en el último año, las tarifas de este tipo de servicios se han incrementado, de media, un 6%, marcando una inflación interanual en el 0,9%, mientras que en los últimos 4 años, más de un 15%.

Dicho aumento se ha registrado, en el momento en que la tasa de ahorro de las familias españolas registran máximos del 14% sobre su renta disponible. Mientras que la mayoría de estos ahorros se dirigen a las cuentas corrientes, y precisamente sus servicios son los que más se han incrementado de precio.

Dentro de las subidas, las comisiones que más se han elevado en el último año fueron las de los productos en los que, -con la Ley de Servicios de Pago-, se autoriza el cobro en ciertas operaciones como: las transferencias subieron un 11%, los recibos un 6% y el mantenimiento de una tarjeta de débito un 10%. Por otro lado, también aumentaron considerablemente las comisiones sobre la subrogación de préstamos.

Si bien como todos sabemos, son las entidades las que deciden y establecen cuándo modificar estas tarifas, también existe una normativa que respalda los derechos de nosotros los usuarios de estos servicios. De esta manera, el cliente le asiste el derecho de exigir una rebaja de las comisiones, haciendo pesar la cartera de productos que haya contratado como: tarjetas, préstamos, fondos, y demás. Cómo indican más alta es la relación del cliente con la entidad, mayores facilidades podrá tener para exigir una rebaja en las tarifas que le cobra su entidad.

Respecto a esto desde el Banco de España, remarcan que –nadie queda obligado de manera indefinida a pagar una comisión-, lo que conviene es calcular los gastos anuales en comisiones y, tras los resultados, sentarse a negociar con la entidad. Para dicha negociación, algunos expertos desaconsejan pedir una reducción de una sola vez de todas las comisiones que se paguen. Lo mejor es que el cliente negocie poco a poco las tarifas e iniciar las negociaciones por las de las operaciones que son más habituales, como las transferencias.

A fin a esto, ha salido una Circular 8/1990 del Banco de España, donde exige que las comisiones -respondan a servicios efectivamente prestados-. De esta manera, las entidades que cobren por lo que realmente les cuesta la mantención de una tarjeta, o realizar una transferencia.

La entidad debe publicar en el tablón de las sucursales las nuevas tarifas con 2 meses previos. Si opera con entidades vía telefónica, deberán comunicar por escrito los cambios; y si son bancos on-line, deben incluirlos en sus páginas Web.

Banco Santander elimina las comisiones

El Banco Santander volverá a eliminar las comisiones por servicio a todos aquellos clientes que posean un saldo de más de 12.000€ en productos de pasivo, de esta manera amplia su plan de comisiones 0 € a este tipo de clientes.

Esto significa la entrada de otros 150.000 clientes del Santander en el plan “Queremos ser tu banco”, los que supera los 4,2 millones de clientes. El plan “Queremos ser tu banco” es definido como un modelo estratégico a medio y largo plazo que se basa en la relación con el cliente y se ha puesto en marcha desde hace 4 años y consistía en la supresión de todas las comisiones de servicio.

De manera que, los clientes particulares vinculados han sido los primeros en llegar a beneficiarse de la eliminación de las tarifas y tras esto se sumaron los inmigrantes, universitarios, accionistas del banco, clientes por cuenta propia -agricultores, autónomos, comercios- y además de clientes con un crédito ICO.

A día de hoy, la base de clientes particulares de la red Santander en España se ha incrementado en 410.000 sólo en 2009, y el número de clientes vinculados aumentó en 480.000. De esta manera cada cliente que está vinculado al plan cuenta con 6,7 productos, respecto a la media de un cliente no vinculado que cuenta con 2,9. Mientras las reclamaciones han bajado un 7% en el acumulado del año, y en el resto del sector han aumentado de manera significativa.

Al cierre de 2009, la inversión crediticia llegaba a 117.000 millones de euros, a la vez que los recursos gestionados llegaban a 112.000 millones de euros.

Lo mejor de la semana en Financialred

Todos los domingos les ofrecemos un resumen de los mejores post de FinancialRed:

Mejores Cuentas Corrientes: Les contamos las nuevas condiciones de la Cuenta Doble Clic de Caja España.

Mejores Préstamos: Analizamos el Crédito Auto de Banco SabadellAtlántico.

Hipotecas y Depósitos: Les presentamos el Depósito 12 meses al 5% de Citibank.

Mejores Bancos: Comentamos el nuevo producto financiero de Caixa Catalunya, la Hucha Virtual.

Dinero Experto: Les explicamos como prefieren los españoles ahorrar para su jubilación en épocas de crisis.

Seguros y Seguros: Les informamos el seguro de baja laboral de Caja Madrid.

Hipotecas hipotecas: Les comentamos las mejores hipotecas para subrogar.

Cuenta Doble Clic de Caja España

Novedades en el mercado de ahorro. La nueva rentabilidad que ofrece la Cuenta Doble Clic de Caja España parece una brisa en medio de la caída en los tipos de interés.

Este producto ofrece un interesante 3,24% TAE (3,20% nominal anual) para cualquier importe a partir de 1 centimo de € hasta una máximo de 30.000 euros.

Recuerde que estos tipos se aplicarán hasta el 28 de febrero de 2010, y a partir del 1 de marzo de 2010 se remunerará al tipo vigente de este producto (actualmente en 1,23% TAE).

Entre otras ventajas, esta cuenta remunerada, una de las mejores que existen en el mercado, no tiene comisiones de mantenimiento, y ofrece total disponibilidad.

Además de su alta rentabilidad, podrá disfrutar de transferencias en zona euro y tarjeta gratuitas, aunque ofrece una restricción, solo está disponible para clientes nuevos que la contraten por Internet.

La metodología de liquidación de intereses es mensual, y como servicio extra, podrá domiciliar sus ingresos y recibos.

¿Cómo contratar la Cuenta Doble Clic?

1. A través de la WEB, Haga Clic en CONTRATAR y se encontrará con dos opciones:

a) Solicite contacto teléfonico y le llamarán en las condiciones que haya indicado.
b) Rellene el formulario con los datos requeridos, después los gestores podrán en contacto con usted para finalizar el proceso.

2. A través de BANCA TELEFÓNICA, llamando gratuitamente al 900 111 200 o al 987 277 100