Finalmente se ha aprobado el famoso plan de ayuda a los parados y sus familias en España que el Gobierno anunciaba a comienzos de semana, aunque con algunas salvedades.

El Consejo de Ministros ha dado el visto bueno oficial a las medidas aunque un par de medidas no han prosperado por el momento ya que los sindicatos no han dado luz verde a estas iniciativas, como la bonificación a empresas que creen empleo en sectores emergentes, como la I+D+i o las energías renovables, y en la regulación de la actividad de las empresas de recolocación en los expedientes de regulación de empleo.

HIPOTECAS

En palabras expresadas por la vicepresidenta primera del Gobierno, María Teresa Fernández de la Vega, el Gobierno ha aprobado la moratoria de dos años a los parados en el pago de la mitad de su cuota hipotecaria, hasta un máximo de 500 euros mensuales, a partir del 1 de enero de 2009.

• De esta manera, se aplazará la obligación del pago del 50% de la cuota mensual hipotecaria durante 24 meses.
• Por su parte, las cantidades aplazadas correspondientes al otro 50% de la cuota, se compensarán a partir del 1 de enero de 2011 mediante su prorrateo entre las mensualidades que resten para la completar la hipoteca, con el límite máximo de 10 años.

Sin embargo, la medida se complementa para aquellos casos donde las familias no puedan cancelar el resto de la cuota aplazada. Para estas situaciones puntuales, el Estado garantizará las cantidades a través del Instituto de Crédito Oficial (ICO).

¿QUIÉNES SE BENEFICIAN?

Según se ha establecido, para estar comprendido dentro de la moratoria, se incluyen a:

• los parados o aquellos que hayan pasado a esa situación con anterioridad al 1 de enero de 2010 y tener derecho a prestación
• los trabajadores autónomos con cargas familiares que hayan cerrado su negocio o acrediten pérdidas que reduzcan sus ingresos a tres veces el IPREM, así como pasar a ser pensionistas de viudedad con cargas familiares.
• titulares de una hipoteca concertada antes del 1 de septiembre de 2008 y por un importe inferior a 170.000 euros, y sólo en caso de adquisición de vivienda habitual o primera vivienda.

CUENTA VIVIENDA

Además, se ha aprobado la prórroga en dos años (hasta un total de seis) la fecha de vencimiento de las cuentas ahorro-vivienda, aunque se mantendrá en cuatro años la posibilidad de practicarse deducción.

De esta manera, se beneficiarán los contribuyentes con cuentas vivienda que finalicen en 2008, 2009 y 2010, quienes deberán concretar la adquisición de vivienda antes de esa fecha.

También se podrá plasmar un plazo adicional para vender la vivienda habitual cuando previamente se hubiera adquirido otra. De esta manera, se ampliará hasta el 31 de diciembre de 2010 por lo que las viviendas adquiridas en 2006, 2007 y 2008, serán válidas para reinvertir el importe obtenido con ocasión de esta última.

Asimismo, se tomará en consideración la deducción por inversión en vivienda habitual para el cálculo de la retención del IRPF a los contribuyentes que obtienen rentas del trabajo por un importe inferior a los 33.000 euros anuales y que estén pagando su vivienda habitual con financiación ajena.

Bankia se viene caracterizando por dar novedades a sus clientes ofreciendo diferentes ventajas ahora nos anoticiamos de su nueva campaña llama “Sin Comisiones”. Para este campaña Bankia decidió eliminar las comisiones de cuentas y tarjetas beneficiándose más de 7 millones de clientes particulares, estadísitcamente es 2 de cada 3, e incluso de ser exitosa la campaña serán muchos más los que puedan beneficiarse de la misma.

Los pueden salir beneficiados son un amplio rango de perfil de clientes entre los que se encuentran; Jóvenes, pensionistas, accionistas y los que domicilien su nómina tampoco pagarán ninguna comisión por operaciones que sean entre las comunes: transferencias, mantenimiento de cuenta y cuotas de la tarjeta de débito, entre otras.

Otra de las ventajas es que elimina comisiones por ingreso de cheques en cuenta y, en las transferencias, para operaciones nacionales y miembros de la UE siempre que la cantidad sea un máximo de 50.000€ como techo.

Campaña Por otro lado quedan eliminadas las comisiones mediante cajeros, Internet o el teléfono, la cuota por emisión o renovación de la tarjeta de débito asociada a cuenta.

Mientras que para los clientes que actualmente posean domiciliada su pensión en Bankia les será gratuita las transferencias desde oficinas.

Aun que Bankia aclara que, en caso que siendo cliente y no forme parte de los que se pueden beneficiar por la campaña ”Sin Comisiones” ellos no pagarán comisión por mantenimiento en cuentas o libretas siempre que posean un saldo medio que supere los 2.000€. Además de que la cuota de la tarjeta de crédito podrá ser gratuita superando los 4.000€ por año en compras.

Esta campaña Sin Comisiones de Bankia es a nivel ampliamente nacional en las que por un plazo elimina diversas comisiones sobre operaciones y productos financieros que comercializa y siempre que se sea cliente. La campaña inició recientemente el 15 de Septiembre de 2011.

Pueden acceder a beneficiarse los clientes de Bankia, a los que estime como consumidores, titulares de cuentas a la vista, y como aclara estas operaciones deberán tratarse de utilidad particular o doméstico.

Requisitos:

Los requisitos, primero ser clientes titulares de cuentas de Consumidores y cumplir con estas condiciones:

-Tener domiciliados en cuenta sus ingresos por Nómina o Pensión.

-Tener menos de 26 años y ser titulares de una cuenta específica del colectivo Jóvenes.

-Ser titular de al menos 1.000 acciones de Bankia, depositadas en Bankia.

Con esta campaña Bankia seguramente mejorará aún más su buen concepto entre sus clientes, atrayendo a otros y reteniendo a los que piensen salirse por diferentes motivos, pero que seguramente será todo un éxito lo que posiblemente la haga extenderse durante el año que viene, aunque durará precisamente hasta 2012.

Artículos Relacionados con Bankia:

-Bankia elimina comisiones a los clientes más fieles

-Noticias Bankia

-Acciones Bankia

-Bankia y Banca Cívica: sin credibilidad no hay prosperidad

-Cotizacion Bankia

-Graficos Bankia

-Bankia precio OPV

-Salida a Bolsa Bankia

-Precio acciones Bankia

-Bankia compra de acciones

-Folleto Bankia

-OPV Bankia

-OPS Bankia

-Bankia Fondos

-Bankia sale a Bolsa

-Bankia crea su banco malo

En esta época de crisis debemos sacarle el mejor redito a nuestro dinero. Una de las opciones más interesantes que existe, tanto para las entidades financieras como para los clientes, es la posibilidad de domiciliar la nómina ¿Por qué? Os lo explicamos

En primer lugar, la ventaja más clara para el banco es que se asegura todos los meses una entrada de dinero y la fidelización del cliente. De hecho, domiciliar la nómina suele ser el punto de partida para ‘estrechar la relación’ y ofrecer una serie de productos financieros adicionales en teoría en condiciones ventajosas y que se ajusten a las necesidades del cliente. .

En segundo lugar, el cliente recibe a cambio, y más en estos tiempos de ardua competencia, una serie de ventajas que la permitirán sacarle jugo a su salario, ya que lo que está haciendo es trasladar a otro banco la paga mensual de su trabajo. Entre estas ventajas pueden estar desde préstamos o hipotecas en condiciones favorables, eliminación de algunas de las comisiones bancarias, asesoramiento más personalizado… Y por supuesto, al amparo de la última moda, algún regalo que además sirva para establecer un periodo de permanencia mínimo en la entidad.

La nueva tendencia a llevado a que la captación de nóminas sea la nueva lucha que protagonizan bancos y cajas, y por ello, debemos aprovechar al máximo esta batalla por nuestro salario.

A continuación, les ofreceremos una serie de alternativas que conlleva la domiciliación de la nómina, sin embargo debemos mencionar que no todo lo que brilla es oro, y por lo tanto les aconsejamos antes de firmar, leer la letra pequeña y saldar todas las dudas que nos aparezcan, ya que así nos ahorraremos un futuro dolor de cabeza.

Los regalos

Entre los beneficios que podemos obtener es la obtención de todo tipo de regalos que van desde  televisores LCD,  ordenadores portátiles, grabadoras de DVD´s, reproductores mp3, cámaras fotográficas digitales, videoconsolas, tarjetas con dinero para gastar o regalos para el hogar como cubertería, toallas, etc. En realidad, cualquier cosa que se nos ocurra.

Para no caer en la trampa del regalo fácil, es necesario ir más allá y hacer algunos sencillos cálculos. En primer lugar será necesario averiguar cuál es el coste del regalo (hoy en día gracias a internet una simple búsqueda en Google debería bastar) y a continuación enfrentar ese coste con el de las comisiones que habrá que asumir por la cuenta corriente y los productos que habrá que contratar (generalmente tarjetas de crédito y débito con una serie de comisiones por emisión). Nos sorprenderemos al comprobar como en varias ocasiones sale más caro permanecer en el banco

Devolución de recibos

Otras entidades han visto una salida en la devolución en metálico de un porcentaje del salario o con una parte de los principales recibos como la luz, gas, agua, teléfono, etc. La ventaja de este tipo de ofertas es que no son vinculantes, es decir, que no implican tener que ‘casarse’ con el banco durante uno o dos años.

En estas operaciones el cliente gana la posibilidad de recibir un ingreso adicional por sus gastos todos los meses, al tiempo que el banco se asegura que en la cuenta siempre habrá una cantidad razonable de dinero. No en vano, es ahí donde deberán domiciliarse los recibos.

Hay tres factores que debemos revisar a la hora de valorar este tipo de ofertas: el porcentaje de descuento, los servicios a los que afecta y el límite. El primero se refiere al porcentaje efectivo que nos podremos deducir, es decir, el porcentaje que nos devuelve el banco que suele ser de entre el 2% y el 3%. El segundo son los recibos que se pueden incluir y que habitualmente son los recibos principales del hogar, y el tercero es la cuantía máxima que devolverá el banco al mes independientemente de que al aplicar el porcentaje ofertado al cifra sea mayor (habitualmente este límite se encuentra en torno a los 20 euros).

Financiación

Sin embargo, el principal beneficio que podemos recibir es la posibilidad de conseguir acceso a la financiación. En este caso, la banca se asegura por esta vía, el cobro de las cuotas ya que nos deducirá de la nómina domiciliada en cada oportunidad. A través de esta vía, tendremos mejores chances de conseguir una hipoteca o un préstamo personal.

También es una puerta para eliminar las comisiones que nos cobran en las cuentas, tarjetas de crédito sin coste de mantenimiento, descuentos preferenciales en seguros.

Pero como suele ocurrir, nada es gratis, la banca exige una serie de requisitos a la hora de domiciliar nomina:

• Domiciliar dos recibos de la luz, el agua, el gas, el teléfono como mínimo y un período base de mantenimiento (mínimo de 2 años).
• Mantenimiento de un período mínimo de la nómina en la entidad (mínimo de 2 a 3 años).
• Recibir un salario mínimo de por lo menos 800 euros en la mayoría de los casos.

De todas formas, como lo más interesante en estos casos es poder comparar la oferta existente, aquí os dejamos a las ofertas y ranking del sector:

• Domiciliar la nómina: nuevas ofertas
• Regalos por Domiciliar Nomina
• Cuentas de Alto Interés
• Las mejores cuentas de ahorro
• Cuentas que devuelven recibos

Imagen – ninette_luz en Flickr

Domiciliar la nómina puede ser un buen negocio para cualquiera de nosotros. Ya lo es para la banca, que se asegura fidelización comercial, pero podemos sacarle algo de jugo como clientes.

Tener en una entidad financiera una cuenta nómina puede traernos ventajas como devolución de un porcentaje de nuestros recibos, transferencias sin comisiones, tarjetas de débito y crédito gratuitas, exención en los costes de mantenimiento y administración, mejores condiciones en productos de financiación o conseguir regalos por llevar movernos de entidad.

A continuación les ofrecemos las mejores opciones para que tomen el mejor camino para su nómina:

Regalos:

• CAM: Libros E-Book, Wii con accesorios y juego, Tablet BQ 8,4″, Televisión LED o Nintendo XL+ Brain Training hasta el 31 de agosto de 2011 para nominas desde 800 euros, pensiones de 400 y para autónomos.
• Caja España- Caja Duero: Televisor LED de 22 pulgadas, marca Toshiba para nuevas altas hasta el 31 de julio de 2011.
• iBanesto: 1.000 euros (por sorteo, no es un regalo automático) para clientes que domicilien su nómina o realicen ingresos periódicos de 800 € de importe mínimo entre el 11 de Abril de 2011 y el 10 de Junio de 2011.
• Ibercaja: 750 euros en tarjetas regalo para clientes que lleven sus ingresos a la entidad. a partir de 600 euros por concepto nómina, pensión o desempleo.
• Banco Popular: 500€ para nóminas de más de 1.500€, 300€ para nóminas de más de 1.000€ y 100€ para nóminas de más de 650€.
• BBK: TV LED 19” HD, TABLET 8,4” o una MICROCADENA HI-FI para nómina de importe igual o superior a 700 euros.
• Caixa Galicia: Tarjeta regalo de 125 euros (brutos) o Wii Sports Resort Pack para nóminas o pensiones superiores a 1.000 euros y para nóminas o pensiones superiores a 1.500 euros, una Tarjeta Regalo con 220 euros brutos, un Portátil Acer Aspire One 532H-2DR, ó Nintendo 3DS.
• Sa Nostra: Televisor LED M25 LG con TDT HD pero deberá domiciliar la nómina, domiciliar dos recibos y usar la tarjeta de crédito “SA NOSTRA”. Además quedarán exentas durante 12 meses del pago de las comisiones de mantenimiento, cargo recibo 1er intento y cuota anual de la tarjeta.
• la Caixa: Televisor LG LED de 22″ por domiciliar la nómina en ”la Caixa” por un importe mínimo de 750 €/mes.
• Banca Cívica: Netbook o un ebook tablet para nuevos clientes.
• Santander: Pack Santander Kinect por domiciliar la nómina o pensión durante un período mínimo de 12 meses.
• BBVA: Un TV LED 22″ para nóminas superiores a 600 euros o un cheque regalo por valor de 200 euros canjeables hasta el 31 de diciembre de 2011 en Servicios BBVA para nóminas superiores a 2.500 euros.
• Uno-e: bonificación del 20% sobre el total del importe por la domiciliación, con un máximo de 400 euros a través de la web, y cuenta con un límite de permanencia de 24 meses.
• Banco Popular: Ordenador portátil HP 620 o TV LED 22” Samsung UE22C4000 para clientes que domicilien nómina o pensión y 3 recibos del hogar.
• Caja Madrid: Reproductor Blue Ray Samsung y tablet multimedia Toshiba ‘Journ e-touch’ para nómina o pensión superior a 800 euros o nómina o pensión igual o superior a 1.800 euros respectivamente.
• Caja Murcia: monitor televisor LG M22 Full HD con TDT por domiciliar una nómina de un importe mensual superior a 1.000 € o una pensión de un importe mensual superior a 800 €.
• Banco Pastor: Para importe de nómina superior a 600 € netos al mes: Olla a presión 6 l. Fagor o iPod shuffle de Apple de 4GB. Para importe de nómina superior a 1.000 € netos al mes: Tablet PC Energy Tablet I504 o TV LCD Philips 19” y para importe de nómina superior a 1.800 € netos al mes: TV LCD Philips 26” o Robot aspirador Roomba 531.
• Banesto: Recibirán un ordenador portátil Compaq de HP para clientes que domin¡cilien nómina o para los autónomos que domicilien sus ingresos regulares, el pago de tres recibos principales, los seguros sociales y/o los impuestos e ingresar o traspasar un plan de pensiones o un fondo de inversión en una Cuenta Tarifa Plana de Banesto.
• Banesto: Televisión Sony, de 32″ y tecnología LED las nóminas o pensiones (o ingresos regulares para autónomos) sea igual o superior a 800€ netos, domiciliar tres recibos por primera vez en Banesto (se encargará el Banco del cambio de domiciliación) y tener contratadas o solicitar la tarjeta 4B y las tarjetas de crédito Diez en Una y Match Point o Tarjeta 123.
• Banesto: 500 euros para los clientes que domicilien sus nóminas superiores a 1.000 euros durante 40 meses y tres recibos principales, y 1.000 euros para clientes que domicilien una nómina de más de 2.500 euros durante 40 meses y tres recibos principales como también autónomos con nóminas superiores a los 1.000 euros.
• Banesto: iPad WiFi +3G 16 Gb para nóminas de un importe mínimo de 1.500 €, y 3 recibos básicos con un compromiso de permanencia de 30 meses. Además, deberá contratar una Cuenta Tarifa Plana Nómina y tarjetas.
• Oficinadirecta: iPad, Mini Portátil o iPod nano para nóminas desde 1.200 €, 4 recibos básicos y Disponer de tarjetas 4b y Visa. Compromiso de permanencia de 36 meses.
• Novanca: Centro de planchado, equipo Hi-Fi, home cimena 5.1, cámara digital, navegador, cheque regalo de 125€ para canjear entre más de 300 regalos del catálogo NOVANCA  o una Wii Sports por sólo 75€

Devolución de recibos:

• Cuenta Nómina de Caja Navarra (CAN): Devuelve el 10%
• Cuenta CajaCanarias: Devuelve el 10%
• Cuenta Nómina “El Estirón” de Banco Popular: Devuelve el 6%
• Cuenta Nómina Triplete de Banco Pastor: Devuelve el 5%
• Cuenta Nómina de ING Direct: Devuelve el 4% de los recibos
• Servicio Nóminas y Pensiones de Cajasur: Devuelve el 3%
• Cuenta BBVA: Devuelve el 3%
• Cuenta Premier Life de Barclays: Devuelve el 3%
• Cuenta Nómina Solbank: Devuelve el 3%
• Cuenta Nómina de Banco Herrero: Devuelve el 3%
• BS Nómina de Banco Sabadell: Devuelve el 3%
• Cuenta Expansión de Banco Guipuzcoano: Devuelve el 3%
• Cuenta Nada Corriente de Barclays: Devuelve el 3%
• Cuenta Nómina Azul de iBanesto: Devuelve el 3%
• Cuenta CON de Banco Popular: Devuelve el 3%
• Cuenta Nómina de ING Direct: Devuelve el 2%
• Cuenta Nómina de oficinadirecta.com: Devuelve el 2%
• Cuenta Nómina de Banca March: Devuelve el 2%
• Cuenta Nomina de Openbank: Devuelve el 1%

Otros artículos interesantes sobre nómina:

• La Guerra de las Nominas
• Estructura y partes de una nómina
• Ventajas por domiciliar nómina
• Domiciliar una nómina ¿Quien te da más?
• Regalos por domiciliar la nómina

Más de 5 millones de cuentas bancarias se vieron embargadas por parte de la Agencia Tributaria, durante 2010 embargó 3,3 millones de cuentas bancarias con el objetivo de poder asegurarse cobrar deudas con la Administración que tienen los titulares de dichas cuentas.

A la anterior cifra habría que agregarse las inmovilizaciones de cuentas llevadas a cabo por la Seguridad Social, con ello se llega a las más de 5 millones de cuentas, siendo la mayor cifra registrada en este concepto.

Así como hace poco se dio la noticia del cuelgue de la Web de la Agencia Tributaria a la hora de solicitar el borrador de la renta, por otro se conoce que el nivel de la Agencia Tributaria en embargo de cuentas bancarias, es una cifra histórica, en la que durante 2010, Hacienda debió lanzar unas 4,7 millones diligencias de embargo siendo 500.000 más que en 2009, cuando fueron 4,2 millones y 1,5 millones más que en 2008 cuando lanzó 3,2 millones, así lo reflejan los datos publicados por CincoDías.

Dentro de dicha cifra abarca la inmovilización sobre cuentas bancarias, valores, coches, embarcaciones, salarios, joyas o viviendas.

Desde la misma Agencia Tributaria, aclaran que no todos los embargos se deben a la deuda fiscal, debido a que Hacienda también gestiona el cobro de multas de tráfico y demás sanciones administrativas.

Mientras que, las diligencias de embargo llegaron a 106.600 millones de euros, es decir un 31% más que el anterior ejercicio.

Hacienda señala que llegó a inmovilizar unas 3,3 millones de cuentas bancarias, y supera los 5 millones de incluirse los datos provenientes de la Seguridad Social, pero aclara que la misma cuenta se la puede haber embargado tanto Hacienda como la Seguridad Social.

La Agencia Tributaria puede llegar a embargar hasta 20.000€ automáticamente, dicha cuantía ha ido creciendo sustancialmente, ya que previamente a 2009, el techo de embargo era 6.000€.

Dado que ha iniciado el periodo de los calendarios fiscales de la declaración de la renta, pueden consular el Calendario de la Declaración de la Renta 2010.

Imagen: Despilfarro

Con crisis o sin crisis son muchos los que llegan a España por motivos laborales, de estudio o políticos y que deciden residir en este país. Y aquellos que llegan legalmente y permanecerán durante un tiempo que podrá ser mayor a 5 meses, deberán de abrir una cuenta bancaria.

Esta cuenta bancaria la podrán utilizar como cualquier persona, y hay muchos que se preguntan cómo abrir una cuenta en España. Hay que decir que existen dos tipos de cuentas bancarias para extranjeros, son denominadas:
-Cuentas para residentes
-Cuentas para no-residentes.

Para aquellos no-residentes, deberán de presentar pasaporte o documento de identificación de su país de origen. También pueden presentar un carnet de conducir, pero varios bancos no lo aceptan.

Tras esto, y antes de que pasen los 15 días, deberán de presentar el certificado de no re-residencia, este certificado lo pueden obtener en una estación de policía. Además de que el banco se encargará de controlar el estado de no-residente cada 2 años, en caso de pasar a la condición de residente tendrán que informarle al banco además de aportarle una copia de su Tarjeta de Residencia.

Un dato a tener muy en cuenta al momento de abrir una cuenta, es que  se debe de tener claro la moneda en la que se hará el depósito. Ya que de hacer un depósito inicial en alguna divisa extranjera, previamente hay que preguntar si dicha cuantía pasará a euros rápidamente, por lo que en caso contrario trae dificultades. Para dicha transacción el banco no debe de cobrar un precio más alto que el de las operaciones de cambios de divisas.

A la hora de los costes, los precios y servicios que se brindan, para las cuentas bancarias para no-residentes llegan a ser muy parecidas a las de los residentes. Una clara desventaja es que el banco no entrega tarjetas de crédito a los no residentes, entre otros servicios que no presta.

Imagen: labbiquiser

¿Depósitos o cuentas remuneradas? El perfil de ahorrista es similar, aunque debemos tener en cuenta que a partir de 2010 existe una nueva fiscalidad.

Para aquellos que prefieren la liquidez inmediata, y sin penalizaciones, podemos pfrecerles una recopilación con las mejores cuentas alta rentabilidad 2010.

Las cajas de ahorro y los bancos ofrecen una variedad muy amplia de cuentas remuneradas. Aquí debemos prestarle atención al vencimiento de los tipos de interés que publicitan.

A continuación les ofrecemos las mejores cuentas alta rentabilidad 2010:

• Cuenta Ahora + de IberCaja: 4,06% TAE
• Cuenta UniVía de Unicaja: 4,00% TAE
• Cuenta Naranja de ING Direct: 4,00% TAE
• Cuenta Azul de iBanesto: 3,60% TAE
• Cuenta Naranja de ING Direct: 3,50% TAE
• Cuenta Activa Plus de ActivoBank: 3,50% TAE
• Cuenta Más Open de Openbank: 3,50% TAE
• Cuenta Premier Bienvenida de IberCaja: 3,034% TAE
• Cuenta Freedom Mediolanum: 3,00% TAE
• Cuenta Alta Rentabilidad de Caja Granada: 3,00% TAE
• Cuenta Ahorro Pau Gasol de bancopopular-e: 2,65% TAE
• Cuenta Ahorro Directa de Sa Nostra: 2,50% TAE
• tucuenta rentable de tubancaja: 2,00% TAE
• Cuenta por + de Bancaja: 2,00% TAE
• Cuenta Ahorro por tramos de Barclays: 1,50% TAE
• Cuenta e-Duero de Caja Duero: 1,50% TAE
• tucuenta crece de Caja Murcia: 1,50% TAE
• Cuenta Depósito de oficinadirecta.com: 1,50% TAE
• e-cuenta de Caja de Ávila: 1,50% TAE
• Cuenta.i de CajaMar: 1,50% TAE
• Cuenta Superior de Caja Madrid: 1,25% TAE
• Cuenta Doble Clic de Caja España: 1,00% TAE

En la operatoria normal con los bancos, pueden sucedernos muchas cuestiones que afecten a nuestra reputación en consecuencia de errores de cálculos, o bien demostrar que estamos en un estado de cesación de pagos.

Una de las cosas más comunes que se ven en el día a día es el rechazo bancario de un cheque. Cuando un cheque es rechazado por el banco, la entidad explica y especifica el por qué del rechazo. De esta manera, el rechazo bancario se convierte en lo que en materia de Títulos de Crédito se conoce como “protesto”; es decir, el banco protesta, rechaza el cheque, colocando su sello de protesto en el reverso y explicando la razón.

Actualmente existen cuatro razones básicas causales de rechazo que son:

• No existen fondos suficientes en cuenta (incluyendo el giro en descubierto)
• Sin registrar (cheques de pago diferido)
• Defectos formales o de forma
• Otros motivos

Para los primeros tres casos, es probable que el banco nos imponga alguna sanción en forma de multa. No obstante en el último caso no se genera sanción pecuniaria alguna.

A continuación, explicaremos cada una de las causales, a modo de saber más sobre ello:

Insuficiencia de fondos

Esta es la forma de rechazo de cheques más común en el mundo. En esta categoría pueden ser rechazados tanto los cheques comunes como los de pago diferido por falta de fondos suficientes acreditados en cuenta, y como dijimos antes, tanto fondos propios o del banco previa autorización para girar en descubierto.

Asimismo, la banca puede optar por pagar parcialmente un cheque en el caso de no contar con el dinero suficiente en la cuenta. En consecuencia, se dará afectación de los fondos existentes en ese momento y por el saldo no abonado, se procede a rechazarlo por “sin fondos suficientes disponibles en cuenta por la suma de $…”.

Es decir que, tanto el cheque impago completo como el rechazado parcialmente quedan habilitados para su cobro ejecutivo. Es importante destacar que, aunque la ley lo ampara, en la práctica bancaria no se utiliza el pago parcial.

A su vez, la banca puede rechazarnos el cheque por más de una causal que con la de “insuficiencia de fondos”. Las causales concurrentes son:

• Irregularidad en la cadena de endosos
• Falsificación o adulteración de cheques
• Medida cautelar recaída sobre los fondos de la cuenta

Los supuestos concurrentes conllevan a rechazo por “sin fondos suficientes disponibles en cuenta”, lo que genera la multa pertinente.

Sin registrar

La causal comprende al cheque de pago diferido solamente. Se genera cuando se intenta que sea registrado ante el banco girado, a fin de darle mayor valor para su negociación.

Las causales en este supuesto son:

• Existencia de defectos formales, comunicados al librador y no subsanados dentro del plazo legal.
• Exceso en los límites de endoso permitidos
• Cuenta corriente cerrada o suspendido el servicio de pago de cheques

Defectos formales

Un defecto formal aparece cuando se verifica en la creación del cheque y que el beneficiario del mismo no puede advertir por su mera apariencia. Es lo que se denomina “rechazo por falla técnica” con gran dificultad para detectar por parte del receptor del cheque.

Se consideran defectos formales, los siguientes:

• Difiere en forma manifiesta la firma del librador con la asentada en los registros del banco girado
• Firmante del cheque sin poder válido al momento de su emisión
• Firmante del cheque sin poder vigente también al momento de su emisión
• Contrato social vencido al momento de emisión del cheque
• Falta de firmas adicionales a la o las existentes
• Firmante incluido en “cuentacorrentistas inhabilitados”
• Falta de conformidad en la recepción de los cuadernillos de cheques
• Misma fecha de emisión y de vencimiento (en cheque de pago diferido)

Otros motivos

Como ya vimos, existen muchas formas de rechazar un cheque, y por ello debemos tener cuidado. Sea “por insuficiencia de fondos”, “sin registrar” o “por defectos formales”, todas son evitables y generan una multa para el librador del cheque. A continuación veremos eventos que generan la imposibilidad de proceder al pago que no existían o eran desconocidos por el librador al momento de su emisión.

• Denuncia de extravío, sustracción o adulteración
• Causa de fuerza mayor
• Irregularidades en la cadena de endosos
• Plazo de validez legal vencido
• Presentación anticipada de un cheque de pago diferido
• Orden judicial
• Concurso preventivo del librador
• Adulteración o falsificación del cheque

Para finalizar con este análisis, les dejamos las causas por las que no puede ser rechazado un cheque:

• La cantidad escrita en letras difiere a la expresada en números
• Omisión del lugar de creación
• Endosos tachados
• Faltas de ortografía

Espero que la información les haya sido útil, si quiere conocer más sobre la operatoria comercial de los bancos, lo invitamos a pasar por nuestros blogs de MejoresBancos y BancosCajas.

Imagen: Google

Banesto es una de las entidades financieras que ha escogido a una figura como Rafael Nadal para potenciar su imagen. Por eso, el banco que preside Ana Patricia Botín ha prorrogado algunas promociones en los últimos días.

Cuentas, regalos por domiciliaciones, hipotecas, préstamos, un portal inmobiliario, hasta participaciones preferentes parecen completar un poker de opciones.

A continuación, les ofrecemos las promociones Banesto:

Préstamo 15-30-40

Tal vez uno de los productos más antiguos de la entidad. Para clientes con nómina domiciliada. Desde 10.000€ hasta 60.000€ con la opción de a los 15, 30 y 40 meses poder volver a disponer del capital que haya amortizado e incluso ampliarlo. Tipo de interés del 0% 6 primeros meses y resto periodos 10,90%. Más información, aquí.

Portal inmobiliario

A través del portal inmobiliario Viviendas Banesto, ofrece inmuebles de primera y segunda mano. Además, ofrece financiación para adquirir estas viviendas por Internet a un tipo de interés a Euribor +1,00% y un plazo máximo de 40 años, y con el 100%.

Depósito TV Sony de Banesto

Los clientes que ya tienen su nómina domiciliada el Depósito TV LED para aquellos que dispongan de 15.000 euros para invertir durante un año de plazo.

Regalos por domicialiación de la nómina

En la actualidad existen tres ofertas, una televisión Sony, los 500 o 1.000 euros en una tarjeta o una portátil HP para domiciliaciones de nómina o ingresos para autónomos. Requiere permanencia mínima y la domiciliación de los recibos y la utilización de tarjetas. Más información, aquí.

Tarjeta Selección

La Tarjeta Selección Débito modalidad oro incorpora la nueva tecnología Chip EMV. Contratando la tarjeta y realizando un movimiento en compras (no reintegros) regalo de Pack Oficial Selección Bufanda + Camiseta Oficial Selección. Extracción máxima diaria de 1.200 Euros, compra máxima semanal de 1.800 Euros con un seguro de accidentes de 600.000€. Servicio Legalitas Familia gratuito. La cuota de renovación del 2º año es gratis.

Según los datos oficiales del Banco de España, la morosidad de los créditos concedidos por bancos, cajas, cooperativas y establecimientos financieros de crédito (EFC) a particulares y empresas alcanzó en el mes de abril el 5,49%. Esta cifra representa la más alta desde marzo de 1996.

Asimismo, la cifra indica un repunte del 0,16 puntos respecto al nivel de marzo (5,33%) y es casi un punto superior desde hace un año (4,51%).

Los EFC cerraron abril con una morosidad del 10,70%, el mismo nivel que en marzo y el más alto desde 1994, las cajas de ahorro, alcanzaron un ratio del 5,51%.

Las entidades más grandes, los bancos, alcanzaron una morosidad del 5,40%, la más elevada desde 1995 y las cooperativas de crédito llegaron al 4,08%, la cota más alta desde 1997.

Créditos concedidos en abril:

• Cajas: 48.760 millones
• Bancos: 42.760 millones
• EFC: 4.473 millones
• Cooperativas: 3.950 millones

En cuanto a los más sufridos por los morosos, tenemos:

• Bancos: mora del 11,28%
• Cajas: mora del 10,60%
• Cooperativas: mora del 8,74%
• EFC: mora del 6,98%