El Banco de España ha informado que los españoles acumulaban un saldo total en depósitos en entidades de crédito de 398.070 millones hasta octubre, es decir un 27,11% más que lo registrado hasta el mismo mes pero en 2007 (313.149 millones de euros).

La necesidad de conseguir algún tipo de euros extras por el dinero depositado, ha llevado a las familias ha modificar poco a poco sus hábitos, y han comenzado a ingresar su dinero en productos con mayor rentabilidad. A pesar de estos cambios, el 39% del ahorro total de las familias se encontraba todavía en cuentas sin remunerar, aunque muy por debajo del 46% que representaba en el mismo mes de 2007.

Los bancos y cajas de ahorro han captado en un año 84.921 millones en depósitos, por encima de los 70.739 millones de euros que ahorraron las familias en doce meses gracias a las agresivas campañas para captar pasivo.

En octubre, las entidades financieras captaron un total de 65.076 millones de euros, un 30,13% más que en el mismo mes del año anterior y un 38,47% más que en septiembre (46.995 millones), y en especial han optado por depósitos a dos años o más.

El saldo vivo total que se encontraba en depósitos a plazo era un 27,1% superior al del mes anterior y un 20,8% por encima del registrado al comienzo de 2008, con 350.025 millones en depósitos a un plazo de dos años, y 48.045 millones en productos de más de dos años.

Ahorros en cuentas a la vista

• enero: 45% del total del ahorro
• febrero: 43,5%
• marzo: 43,3%
• abril: 42,4%,
• mayo: 42,4%
• junio: 42,6%
• julio: 41,7%
• agosto: 41,20%
• septiembre: 40,5%
• octubre: 39%

Una de cal y otra de arena para empezar el 2009. Vamos a empezar por las buenas noticias que siempre son mejores. El Gobierno ya anunció en su día sobre estas variantes de precios en el agua, la luz y el gas para uso doméstico.

Así, el gas natural será más barato a partir de enero, con una tarifa de último recurso para los consumidores domésticos que se abaratarán en 1,5 euros al mes. El ajuste de los precios del gas natural están realizados sobre la previsión de un incremento de la demanda del 2,2% (3,7% para la demanda convencional y un 0,2% para la demanda eléctrica).

Estos mismos cálculos apuntan a que los costes del sistema se incrementan en 63,5 millones de euros (2,3%), mientras que el coste de la materia prima disminuye el 3,78% (-0,1089 cent/kWh), debido al descenso de las cotizaciones de los productos petrolíferos en los últimos meses.

La mala noticia nos llega con el recibo de la luz que se verá incrementada durante el primer trimestre de 2009 en 0,92 euros para el consumidor doméstico tipo (entre 2,5 kW y 5 kW). y en 1,1 euros para el consumidor doméstico medio (los consumidores domésticos representan unos 25 millones de hogares).

Las tarifas para cada tipo de consumidor se han acordado teniendo en cuenta un criterio de progresividad, y quedan como sigue:

Para los consumidores con menos de 1 kW de potencia contratada, la subida es de 0,11 euros al mes; para los que se encuentran entre 1kW y 2,5 kW, el alza es de 0,43 euros al mes; entre 2,5 kW y 5 kW, consumidor doméstico tipo, se incrementa en 0,92 euros al mes; entre 5kW y 10 kW, la subida es de 2,07 euros al mes, y entre 10 kW y 15 kW, es de 5,83 euros al mes.

Un nuevo Estado ha dado otro paso para salvar su sistema financiero, esta vez, el Gobierno de Irlanda ha confirmado que que nacionalizará el Anglo Irish Bank e intervendrá de forma parcial el Bank of Ireland y el Allied Irish Banks.

De esta forma, y en medio de una recesión, el Estado irlandés inyectará 5.500 millones de euros en las tres entidades más grandes del país, y así controlará el 75% de los derechos de voto de la banca nacionalizada y el 25% en cada uno de los intervenidos.

Estas medidas integran un plan destinado a reforzar hasta en 10.000 millones de euros el capital de la banca irlandesa.

En lo que respecta a Anglo Irish, la institución se encuentra hundida no sólo en una crisis financiera, además su consejero delegado, Sean FitzPatrick, ha tenido que dimitir ya que fue acusado de ocultar en el balance créditos por 87 millones de euros procedentes de otros bancos.

Ahora, el Gobierno ha decidido inyectar 1.500 millones de euros en acciones preferentes perpetuas de ese banco, con una remuneración fija anual del 10%, y por la tanto tendrá el 75% de los derechos de voto, aunque resta que la operación sea aprobada por los accionistas.

El banco podrá recuperar las acciones al precio de emisión si lo hace a lo largo de los próximos cinco años, y con una prima del 25% después de ese plazo.

En cuanto a los dos bancos que intervendrá, el Estado inyectaría 2.000 millones en el capital nuclear de cada uno de los dos bancos a una remuneración fija anual del 8%, lo que le permitiría el 25% de los derechos de voto y una cuarta parte del control en el consejo de administración.

Las condiciones para que el Bank of Ireland y el Allied Irish recuperen las acciones preferentes serían las mismas que las pactadas con el Anglo Irish.

En los tiempos actuales, cuando la economía aprieta y muchas empresas no pueden acabar de pagar a sus proveedores aumentan los casos de morosidad en España.

Ya comentamos en este blog que la morosidad de los créditos concedidos por bancos, cajas de ahorro y cooperativas de crédito a particulares y empresas se multiplicó por más de tres en agosto de este año y ello va en aumento, hasta el 2,449%, la tasa más alta en más de 10 años, desde que se situó en el 2,48% en mayo de 1998.

Así, el saldo de créditos dudosos aumentó en más de 5.300 millones de euros en un mes, al situarse en 43.693 millones de euros en agosto frente a los 38.374 millones que suponían en julio. El volumen total de préstamos concedidos hasta agosto alcanzó 1,78 billones de euros.

Las listas de morosos o RAI las realizan las cajas de ahorro y los bancos, además de empresas que las obtienen de sus propios bancos, y están formadas por nombres de personas o empresas que deben dinero a tales entidades financieras. En ellas se reflejan el importe que la empresa debe, o sea de la deuda. El objetivo es que las entidades crediticias conozcan y valoren la situación financiera de un cliente que busca financiación.

Una persona física o jurídica podrá entrar en una lista de morosos a partir del cuarto mes de impago contando desde el vencimiento de la obligación incumplida o del plazo concreto de la misma si fuera de cumplimiento periódico. Una empresa o persona sabe que está en tal lista porque se le notifica a través de correo ordinario.

Normalmente, uno puede salir de esta lista negra saldando su deuda. Pero también puede suceder que, aunque hayas pagado continues en la lista porque debes acreditar el pago junto a una fotocopia de tu Documento Nacional de Identidad. Aunque fuentes apuntan que muchas personas que han debido alguna vez y ya han pagado su deuda se quejan de que su nombre todavía sale en la lista de RAI, “alegando que es fácil entrar, pero difícil de salir”.

Estar en una lista de morosos te cierra las puertas a muchas transacciones económicas. Por ejemplo, si vas a crear una cuenta nueva a un banco, pedir un crédito o financiación, o una hipoteca te deniegan todos estos servicios porque tu solvencia se pone en duda al pertenecer a esta lista que todos los bancos tienen.

Hace unos años, sólo aquellos que lo pasaban muy mal económicamente empeñaban sus joyas en la oficina del Monte de Piedad. Pero, actualmente, esta práctica se está extendiéndose a toda clase de personas y familias antes el difícil momento económico que atravesamos.

La demanda de este servicio se ha multiplicado por dos en lo que va de año y sigue aumentando en todas las comunidades españolas. Además, el proceso para realizar el empeño es bastante fácil, pues basta con recurrir al Monte de Piedad de tu comunidad (que siempre está adscrita a una caja) y presentar tu DNI, sin necesidad de ser cliente a esa caja de ahorros.

Después das como garantía una joya (que suponemos tiene un valor importante), que tiene una duración de un año, y te pagan el dinero que vale dicha halaja. Si pasado un tiempo el cliente que ha empeñado la joya ve mejorada su situación económica puede adelantar la devolución del dinero que le han prestado y recuperar la joya que entregó como aval.

Los intereses bancarios que cobra Caja España para quienes recurren a su monte de piedad oscilan entre el 6,75, el 7 o el 7,25% anual, según el importe de la cantidad prestada. Además, existe una comisión del 1% sobre el valor de tasación de la joya y una comisión del 1% anual en concepto de custodia de la alhaja entregada como aval.

Este 2008 es un año para el olvido en cuanto a que esta crisis nos ha tirado por los pisos. Sin embargo ya debemos apuntar nuestros cañones hacia 2009 y proyectar que haremos con nuestro dinero.

Lo cierto es que a lo largo del año, las entidades financieras que operan en España ofrecieron ciertos productos, que poco a poco están bajando los tipos de interés, en muchos casos eso desalienta su contratación, y en otros lo alienta.

Veamos algunos datos publicados por el Banco de España. Por ejemplo, el tipo de interés medio de las hipotecas contratadas en noviembre se ubicó en el 6,07%, 0,64 puntos más que el año pasado. Por su parte, la remuneración que ofrecen los depósitos, se situó en el 5,04%.

En resumen, la banca cobró a sus clientes 1,25 puntos porcentuales más por prestarles dinero para adquirir su vivienda de lo que les pagaron por su ahorro en depósitos a plazo, y 0,64 puntos más de la tasa que aplicaban un año atrás.

Depósitos

El mercado dedicado a la captación de pasivo fue en descenso. Comenzó el año seduciendo a clientes con remuneraciones altas, y está cerrando 2008 con descensos considerables, quitándole cierta atracción a este tipo de producto financiero.

Los tipos atractivos ya no están, y los productos combinados y a largo plazo empiezan a ganar terreno. Para destacar las ofertas, las cajas de ahorro ofrecieron mejores condiciones que los bancos.

Cuentas Remuneradas

Al igual que los depósitos, las cuentas remuneradas han bajado en cuanto a su atractivo. La mayoría de las entidades ha intercalado aumentos y descensos, pero estos últimos se han quedado y terminarán por marcar este final de año.

Ya no veremos tipos como 7% TAE o 6% TAE, las mismas ofertas ahora han bajado entre 1% y 2%, sumándose a la tendencia de los depósitos, con ofertas de tipo medio. Parece que la bonanza ha llegado a su fin. 

Préstamos y Créditos

La crisis ha llevado a que las entidades presten menos, endurecieron las condiciones y eligieron cuidadosamente a quienes le prestaban y bajo que condiciones. Los españoles sufrieron la escacez de ofertas.

Para los préstamos al consumo, la TAE se disparó hasta el 11,13%, aunque el descenso del Euríbor llevará a que las entidades bajen los tipos y que poco a poco sea más barato acceder a un crédito, aunque la incertidumbre y desconfianza no abrirá el grifo del préstamos como sucedía años atrás.

Hipotecas

Este ha sido uno de los productos que más ha sufrido los efectos de la crisis. Los bancos concedieron muy pocas hipotecas y las incertidumbres han terminado por elevar el diferencial en los tipos variables. Sin embargo la baja de los últimos tiempos en el índice euribor ha mejorado las perspectivas a futuro y parece que tendremos buenas noticias a partir de la segunda quincena de diciembre.

La baja en los tipos aplicada por el BCE permitirá que tres años de alzas queden atrás, y que las familias españolas puedan acceder a un préstamo hipotecario en condiciones de poder pagar.

Algunos medios de comunicación ya se están haciendo eco del aumento de billetes de 500 euros en circulación, algo poco visto hasta el momento.

Así, estos billetes lilas durante el mes de octubre aumentaron hasta los 112 millones, lo que supone un 3,7% más que en el mes anterior y la vuelta a los máximos alcanzados en febrero tras meses de paulatino descenso, según los últimos datos del Banco de España.

Así pues, este repunte coincide con un incremento del 5,2% del dinero líquido en circulación, hasta los 83.934 millones de euros (80.500 millones en billetes y 3.434 millones en monedas), frente a los 79.745 millones de euros registrados en septiembre.

Por su parte, el número de billetes de 200 puestos en circulación también se incrementó en octubre hasta los 21 millones de unidades, tras estancamiento experimentado en los meses precedentes, mientras que los billetes de 100 euros registraron un aumento desde los 61 millones a 65 millones de unidades.

El aumento generalizado del dinero puesto en circulación por el Banco de España coincide con la adopción de medidas financieras por parte del Gobierno para aportar mayor liquidez a bancos y cajas. El banco emisor distribuye este dinero en función de la demanda del sistema financiero y las devoluciones efectuadas por las mismas entidades emisoras.

Este repunte de los billetes de 500 euros coincide en el tiempo con la ofensiva lanzada por la Agencia Tributaria contra las operaciones fraudulentas realizadas con estos billetes. Así, las autoliquidaciones extemporáneas presentadas por los contribuyentes investigados por haber realizado operaciones con un volumen importante de billetes de 500 euros en 2003, 2004 y 2005 han permitido a la Agencia Tributaria recaudar 142,8 millones de euros hasta el 31 de mayo de este año.

El banco estadounidense Morgan Stanley despedirá al 10% de su plantilla en la división de valores institucionales y al 9% de su unidad de gestión de activos.

Éste es uno de los resultados que todavía afecta a trabajadores norteamericanos, tras la quiebra de Lehman Brothers. El anuncio de los nuevos recortes fue realizado por el director financiero de Morgan Stanley, Colm Kelleher, en el transcurso de una conferencia de banca en Nueva York.

Morgan Stanley, que fue el segundo banco de inversión de Wall Street, cuenta con 46.000 empleados en todo el mundo, y va a prescindir de 2.000 puestos de trabajo. Además de la quiebra de Lehman Brothers, otro de los motivos de estas desalentadoras noticias se deben a la crisis global que vive la economía estadounidense y la brusca caída de su beneficio durante el tercer trimestre del año.

El banco estadounidense ha perdido en los últimos días el 15,2% de su valor en la Bolsa de Nueva York y sus títulos cerraron a 1,94 dólares cada uno, tras bajar 2,14 dólares durante el día.

Finalmente se ha aprobado el famoso plan de ayuda a los parados y sus familias en España que el Gobierno anunciaba a comienzos de semana, aunque con algunas salvedades.

El Consejo de Ministros ha dado el visto bueno oficial a las medidas aunque un par de medidas no han prosperado por el momento ya que los sindicatos no han dado luz verde a estas iniciativas, como la bonificación a empresas que creen empleo en sectores emergentes, como la I+D+i o las energías renovables, y en la regulación de la actividad de las empresas de recolocación en los expedientes de regulación de empleo.

HIPOTECAS

En palabras expresadas por la vicepresidenta primera del Gobierno, María Teresa Fernández de la Vega, el Gobierno ha aprobado la moratoria de dos años a los parados en el pago de la mitad de su cuota hipotecaria, hasta un máximo de 500 euros mensuales, a partir del 1 de enero de 2009.

• De esta manera, se aplazará la obligación del pago del 50% de la cuota mensual hipotecaria durante 24 meses.
• Por su parte, las cantidades aplazadas correspondientes al otro 50% de la cuota, se compensarán a partir del 1 de enero de 2011 mediante su prorrateo entre las mensualidades que resten para la completar la hipoteca, con el límite máximo de 10 años.

Sin embargo, la medida se complementa para aquellos casos donde las familias no puedan cancelar el resto de la cuota aplazada. Para estas situaciones puntuales, el Estado garantizará las cantidades a través del Instituto de Crédito Oficial (ICO).

¿QUIÉNES SE BENEFICIAN?

Según se ha establecido, para estar comprendido dentro de la moratoria, se incluyen a:

• los parados o aquellos que hayan pasado a esa situación con anterioridad al 1 de enero de 2010 y tener derecho a prestación
• los trabajadores autónomos con cargas familiares que hayan cerrado su negocio o acrediten pérdidas que reduzcan sus ingresos a tres veces el IPREM, así como pasar a ser pensionistas de viudedad con cargas familiares.
• titulares de una hipoteca concertada antes del 1 de septiembre de 2008 y por un importe inferior a 170.000 euros, y sólo en caso de adquisición de vivienda habitual o primera vivienda.

CUENTA VIVIENDA

Además, se ha aprobado la prórroga en dos años (hasta un total de seis) la fecha de vencimiento de las cuentas ahorro-vivienda, aunque se mantendrá en cuatro años la posibilidad de practicarse deducción.

De esta manera, se beneficiarán los contribuyentes con cuentas vivienda que finalicen en 2008, 2009 y 2010, quienes deberán concretar la adquisición de vivienda antes de esa fecha.

También se podrá plasmar un plazo adicional para vender la vivienda habitual cuando previamente se hubiera adquirido otra. De esta manera, se ampliará hasta el 31 de diciembre de 2010 por lo que las viviendas adquiridas en 2006, 2007 y 2008, serán válidas para reinvertir el importe obtenido con ocasión de esta última.

Asimismo, se tomará en consideración la deducción por inversión en vivienda habitual para el cálculo de la retención del IRPF a los contribuyentes que obtienen rentas del trabajo por un importe inferior a los 33.000 euros anuales y que estén pagando su vivienda habitual con financiación ajena.

Caixa Catalunya se ha unido a otras entidades como BBVA, Banesto y Bancaja que han decidido lanzar una serie de ofertas para que sus clientes reduzcan el nivel de impacto de la crisis, y estas entidades no pierdan clientes y dinero.

El nuevo producto se denomina “Pack Anticrisis“ y contiene una serie de servicios como:

• En cuanto a las hipotecas, permitirá ajustar la cuota de la misma, y así reducir los gastos mensuales mediante los sistemas de novaciones, carencias temporales o de nuevas operaciones. También, podrá transformar las hipotecas en contratos en alquiler.
• Anticipo de la nómina o pensión sin coste, con hasta tres mensualidades o seis recibos de autónomos, con la posibilidad de disponer de efectivo, sin comisiones ni intereses.
• Depósito con interés anticipado. Este producto permite obtener una rentabilidad del 6,5% TAE con abono de intereses en el mismo momento de la contratación.
• En productos como préstamos personales o hipotecarios podrán, cubrirse en caso de paro. De esta manera podrá asegurar el pago de las cuotas en situación de incapacidad temporal de forma inesperada.
• Otro tema de preocupación son las tarjetas. Para que los clientes no contraigan sus gastos, ofrece un programa con descuentos en determinadas compras como el 3% en gasolineras.
• También, para clientes con otros intereses, permite la contratación de fondos de inversión con capital y rentabilidad garantizados, con perfil conservador en momentos delicados como los actuales. Su opción, garantiza una rentabilidad de medio punto sobre el euribor con total liquidez y ofrece una bonificación del 1% del importe que se traspase desde un fondo de inversión de otra entidad.