¿Qué son las listas de morosos?

En los tiempos actuales, cuando la economía aprieta y muchas empresas no pueden acabar de pagar a sus proveedores aumentan los casos de morosidad en España.

Ya comentamos en este blog que la morosidad de los créditos concedidos por bancos, cajas de ahorro y cooperativas de crédito a particulares y empresas se multiplicó por más de tres en agosto de este año y ello va en aumento, hasta el 2,449%, la tasa más alta en más de 10 años, desde que se situó en el 2,48% en mayo de 1998.

Así, el saldo de créditos dudosos aumentó en más de 5.300 millones de euros en un mes, al situarse en 43.693 millones de euros en agosto frente a los 38.374 millones que suponían en julio. El volumen total de préstamos concedidos hasta agosto alcanzó 1,78 billones de euros.

Las listas de morosos o RAI las realizan las cajas de ahorro y los bancos, además de empresas que las obtienen de sus propios bancos, y están formadas por nombres de personas o empresas que deben dinero a tales entidades financieras. En ellas se reflejan el importe que la empresa debe, o sea de la deuda. El objetivo es que las entidades crediticias conozcan y valoren la situación financiera de un cliente que busca financiación.

Una persona física o jurídica podrá entrar en una lista de morosos a partir del cuarto mes de impago contando desde el vencimiento de la obligación incumplida o del plazo concreto de la misma si fuera de cumplimiento periódico. Una empresa o persona sabe que está en tal lista porque se le notifica a través de correo ordinario.

Normalmente, uno puede salir de esta lista negra saldando su deuda. Pero también puede suceder que, aunque hayas pagado continues en la lista porque debes acreditar el pago junto a una fotocopia de tu Documento Nacional de Identidad. Aunque fuentes apuntan que muchas personas que han debido alguna vez y ya han pagado su deuda se quejan de que su nombre todavía sale en la lista de RAI, “alegando que es fácil entrar, pero difícil de salir”.

Estar en una lista de morosos te cierra las puertas a muchas transacciones económicas. Por ejemplo, si vas a crear una cuenta nueva a un banco, pedir un crédito o financiación, o una hipoteca te deniegan todos estos servicios porque tu solvencia se pone en duda al pertenecer a esta lista que todos los bancos tienen.

Las comunidades autónomas más prósperas

Según el ‘Balance regional 2007′ confeccionado por la Fundación de las Cajas de Ahorros (Funcas) Murcia y Andalucía son las comunidades autónomas que más crecieron en el periodo 2000-2007. En la vereda opuesta, con las tasas de crecimiento más lentas, se ubican Baleares y Asturias.

Si analizamos por provincias y si se tiene en cuenta el incremento del PIB a precios básicos, Zaragoza y Pontevedra registraron un crecimiento superior al 4% en 2007, mientras que las dos provincias canarias fueron las que registraron los menores incrementos del PIB, con tasas por debajo del 3%.

El estudio ha dejado en evidencia que cinco CC.AA. superan con amplitud el desarrollo medio español, Madrid, País Vasco, Navarra, Aragón y Cataluña, mientras que Castilla-La Mancha, Extremadura, Murcia y Andalucía registraron los menores desarrollos.

En cuanto a la convergencia con la UE-15, las tres provincias vascas, Madrid, Navarra, Tarragona y Gerona, Burgos, Valladolid y Zaragoza reflejaron los índices más altos. En contrapartida, Jaén, Granada Córdoba, Sevilla, Málaga, Badajoz, Alicante, Albacete y Toledo, cerraron el ranking.

En lo que se refiere al empleo, las cifras menores en ese ámbito se dan en provincias poco expansivas y con un bajo crecimiento de la población. La mayor tasa de paro se situó en Badajoz, Ceuta y Melilla, mientras que Guadalajara, Almería y Murcia fueron quienes mayor empleo generaron (León, Soria y Lugo registraron los menores incrementos).

En lo que se refiere a la evolución de la productividad, Tarragona, Ceuta, Valladolid y Huesca registraron los niveles más importantes, sustentados en el sector energético, mientras que los mayores descensos se registraron en Guadalajara, Baleares y Tenerife, afectados directamente por la crisis turística y los efectos migratorios externos.

E l estudio también analiza el poder de compra, y aquí las cifras más altas las tienen Barcelona, Girona, La Rioja y Guipúzcoa, mientras que Orense, Soria y Zamora, son las que peor califican.

También la publicación sostiene que Vizcaya, Guipúzcoa y Girona son las provincias con mayor renta familiar, frente a Santa Cruz de Tenerife, Badajoz y Tarragona.

En lo que refiere al consumo privado, las más consumidoras en relación a su renta interior bruta  fueron Andalucía, Asturias y Castilla-La Mancha, frente a Baleares, Madrid y Cataluña. En cambio, quienes mayor gasto público fueron Extremadura, Castilla y León y Castilla-La Mancha, mientras que el menor gasto se registró en Baleares, Madrid y Cataluña.

Por nivel de inversión en formación bruta de capital fijo, Extremadura, Castilla-La Mancha y Galicia reflejaron los mayores niveles de demanda interna, mientras que los niveles más bajos estuvieron en Baleares, Navarra, Madrid y Cataluña.

En referencia a la apertura al exterior, los mayores indices se registraron en Canarias, Cataluña y Madrid, al tiempo que Extremadura, Asturias y Castilla y León fueron las economías más cerradas en 2007.

Sobre el ahorro, la mayor predisposición se evidenció en Baleares, Madrid, la Comunidad Valenciana y Cataluña.

Las preferentes de BBVA “vuelan” en una semana

BBVA ha completado de forma más que rápida y en tiempo récord, lo ha realizado en sólo cuatro días, la colocación de participaciones preferentes por un importe total de 1.000 millones de euros.

Una semana después del anuncio, ha culminado con éxito esta operación gracias a una demanda muy importante, le ha permitido incrementar el importe de la emisión al doble del monto inicial, desde los 500 millones de euros mínimos hasta los 1.000 millones de euros.

BBVA ha comunicado que esta iniciativa forma parte del plan anual de emisiones de BBVA, y refuerza el ratio de capital Tier 1 de la entidad. Además, ha explicado que quienes participaron en su mayoría han sido inversores minoristas de España y se ha comercializado a través de la red de banca comercial de BBVA en el país.

Según la entidad, una de las claves de este éxito ha sido la atractiva remuneración, ya que las preferentes tienen un tipo de interés del 6,5% durante los dos primeros años, y el Euribor, con un mínimo del 3,5% a partir del tercer año.

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¿Gran Bretaña cambia libra por euro?

El 60% de los españoles cree que su empresa no le subirá el sueldo en 2009

Con el panorama actual que durará durante el año 2009, los trabajadores no confían demasiado en que sus empresas les suban el sueldo. Y es que no es para menos, pues en muchos casos se está hasta reduciendo.

Ésta es una de las conclusiones que se desprenden de la encuesta que ha realizado la empresa Adecco a 500 empleados entrevistados para la segunda edición de la encuesta ¿Qué le pedirías a tu empresa por Navidad?

Este año, inevitablemente, la carta a los Reyes está marcada por la coyuntura económica actual y aunque a todos nos gustaría disfrutar de un aumento de sueldo, casi el 60% de los encuestados piensa que no lo va a tener.

Con sólo un año de diferencia, parece que las exigencias de los profesionales se han rebajado, siendo
conscientes del momento complicado que atraviesan las empresas. Mientras que las aspiraciones del ejercicio anterior se sustentaban sobre unos excelentes resultados, este año la caída de los beneficios ha provocado que los profesionales reduzcan sus expectativas al conocer de primera mano las políticas de reducción de costes que se están llevando a cabo.

De hecho, un 45% de los encuestados, si pudiera negociar su “carta salarial”, pediría un aumento de sueldo en función de los objetivos de su empresa, e incluso un 30% dice que pediría mantener su sueldo hasta que mejorase la situación actual.

Para casi la mitad de los 500 encuestados por Adecco (46,6%), su mejor regalo sería un aumento de sueldo; sin embargo, sólo un 10,6% de éstos piensa que su empresa se lo concederá este año, frente al 59,3% que cree que no se lo dará y un 30,1% que no sabe o no contesta.

Por otro lado, para ese 59,6% de personas que no creen que su empresa les subirá el sueldo este año, existen otras posibilidades de mejora de sus condiciones laborales con un coste cero para su compañía y que están directamente relacionadas con el horario y la conciliación de la vida personal y profesional. Así, para más de la mitad de ellos (51,7%) optaría por reclamar flexibilidad horaria mientras que un 39,6% preferiría la jornada intensiva. El teletrabajo sería la opción ideal para tan sólo el 8,8%.

La FED rebaja los tipos de interés hasta un rango entre 0 y 0,25%

Luego del recorte aplicado por el BCE la semana pasada, una nueva decisión pero ahora, cruzando el Atlántico, la ha dado el Comité Federal de Mercado Abierto de la Reserva Federal de EEUU que ha sacudido los mercados, y mañana podremos empezar a analizar sus consecuencias.

La FED ha decidió reducir los tipos de interés en al menos 75 puntos básicos y sitúa la tasa en un rango objetivo de entre cero y el 0,25%. Luego de esta iniciativa, se llega al nivel más bajo desde que los tipos de interés se convirtieron en la principal herramienta de política monetaria del banco central de EEUU.

La tasa de interés, viene sufriendo modificaciones desde que en agosto de 2007 en medio del escándalo de las hipotecas ’subprime’, con recortes en los últimos quince meses.

Esta medida se ha conocido luego de que se publicaran las últimas cifras del índice de precios de consumo (IPC) con una información soprendente, en noviembre se ha registrado la mayor caída en la historia de Esta dos Unidos al caer un 1,7% respecto a octubre y se situó en una tasa interanual del 1,1%.

El descenso se basa principalmente en una fuerte caída del 17% del índice de precios de la energía (acumula un descenso del 13,3%), mientras que los precios de los alimentos crecieron dos décimas respecto a octubre y suben un 6% interanual.

El empeño de joyas se duplica

Hace unos años, sólo aquellos que lo pasaban muy mal económicamente empeñaban sus joyas en la oficina del Monte de Piedad. Pero, actualmente, esta práctica se está extendiéndose a toda clase de personas y familias antes el difícil momento económico que atravesamos.

La demanda de este servicio se ha multiplicado por dos en lo que va de año y sigue aumentando en todas las comunidades españolas. Además, el proceso para realizar el empeño es bastante fácil, pues basta con recurrir al Monte de Piedad de tu comunidad (que siempre está adscrita a una caja) y presentar tu DNI, sin necesidad de ser cliente a esa caja de ahorros.

Después das como garantía una joya (que suponemos tiene un valor importante), que tiene una duración de un año, y te pagan el dinero que vale dicha halaja. Si pasado un tiempo el cliente que ha empeñado la joya ve mejorada su situación económica puede adelantar la devolución del dinero que le han prestado y recuperar la joya que entregó como aval.

Los intereses bancarios que cobra Caja España para quienes recurren a su monte de piedad oscilan entre el 6,75, el 7 o el 7,25% anual, según el importe de la cantidad prestada. Además, existe una comisión del 1% sobre el valor de tasación de la joya y una comisión del 1% anual en concepto de custodia de la alhaja entregada como aval.

Entidades afectadas por el caso Madoff

Conforme pasan las horas y se tiene más información sobre el fraude perpetrado por Bernard Madoff crece también el número de afectados. Si al principio sólo se estimaba que la estafa piramidal podía ascender a cerca de 50.000 millones de dólares en todo el mundo ahora ya se tienen cifras más o menos exactas de buena parte de la ‘flor y nata’ de las entidades financieras.

En el ámbito internacional el listado de bancos afectados por Madoff es más que amplio y todavía se espera que se amplíe más con el paso del tiempo conforme las entidades vayan analizando sus activos y sobre todo revelando su exposición. Entre quienes ya han admitido pérdidas se encuentra:

Royal Bank of Scotland (Reino Unido): 400 millones de libras -unos 460 millones de euros-.

HSBC (Reino Unido): la tercera mayor entidad del mundo, tiene una una exposición de 1.000 millones de dólares.

• BNP Paribas (Francia): 350 millones de euros.
• Société Générale (Francia): 10 millones de euros
• Natixis (Francia): 450 millones de euros.
• Unicredit (Italia): 75 millones
• Nomura Holdings (Japon): 302 millones de dólares
• Reichmuth (Suiza): 242 millones de euros
• Fairfield Sentry (EEUU): No ha informado sobre la cantidad pero se encuentra muy expuesto. Para empezar parte de las pérdidas del Santander están ligadas a él.

Sin embargo, también se sabe que hay otras gestoras que han invertido dinero en  activos de Madoff como es el caso de Farfield Greenwich, Kingate Management y Tremont Capital Management.

En España la Comisión Nacional del Mercado de Valores (CNMV) ya ha abierto una investigación al respecto. Según las primeras estimaciones, la CNMV cifra en 3.300 millones la exposión de las firmas españolas. La más afectada es el Banco Santander que está expuesta con 2.330 millones de euros a través de sus hedge funds y sobre todo de Optimal, la gestora del banco.

Por su parte, BBVA tiene comprometidos un máximo de 300 millones de euros según ha informado a la CNMV, aunque no cuenta con inversiones directas en Madoff Investment Securities. Además, Banesto está expuesto en torno a dos millones de euros a través de Optimal y otros productos estructurados. Caja Madrid considera insignificante su exposición, puesto que empezó a deshacer posiciones en activos de Madoff en 2002, cuando apenas contaba con 5 millones de euros invertidos. Pese a todo se rumorea que podría tener 2,3 millones expuestos. Por su parte, Banca March estaría expuesto con dos millones de euros.

De todas formas todavía es pronto para saber si habrá algún banco español más afectado, ya que otros como Banco Popular o Bankinter están revisando una por una sus inversiones.

El precio del alquiler subió un 4,3% en noviembre

Los datos presentados por el Instituto Nacional de Estadística, han reflejado que el precio medio del alquiler de una vivienda se ha incrementado un 4,3% en el mes de noviembre.

Esta situación, ha dejado en evidencia una preocupación generalizada de los que no tienen techo propio, ya que se ubica casi dos puntos por encima del Índice de Precios de Consumo general que bajó cuatro décimas en noviembre y se ubicó en el 2,4% en tasa interanual.

En términos intermensuales, el precio de los alquileres subió un 0,4% en noviembre, acumulando en 2008 un 4,1%, es decir, más de dos puntos por encima del IPC general (2%).

Si realizamos un repaso por las diferentes comunidades, el precio de los alquileres reflejó una disparidad entre diferentes regiones:

1. Melilla (+8,1%)
2. Cantabria (+6,2%)
3. Aragón (+6,2%)
4. País Vasco (+5,1%)
5. Comunidad de Madrid (+5%)
6. Andalucía (+4,7%)
7. Murcia (+4,7%)
8. Islas Baleares (+4,5%)
9. Extremadura (+4,5%)
10. Castilla-La Mancha (+4,2%)
11. La Rioja (+4,1%)
12. Asturias (+3,9%)
13. Comunidad Valenciana (+3,9%)
14. Castilla y León (+3,7%)
15. Cataluña (+3,7%)
16. Canarias (+3,6%)
17. Galicia (+3,3%)
18. Navarra (+2,7%)
19. Ceuta (+2,5%)

Por otro lado, los precios de conservación de la vivienda subieron un 4,2% en 2008, una décima por debajo de los alquileres (+0,1% en noviembre).